交了三年的保险退保是否划算，需结合产品类型、现金价值及个人需求综合判断。以下是具体建议：

一、了解保单现金价值

1. 查看现金价值表 ：不同产品类型（如消费型、非消费型、分红型）的现金价值增长规律不同。消费型保险退保时扣除已缴保费，非消费型保险现金价值通常较低且增长缓慢，但中后期可能有所提升。

2. 计算退保损失 ：退保金额一般为保单现金价值，若低于已缴保费，则需承担损失。建议对比现金价值与剩余保障期限的保费，判断是否值得退保。

二、优化退保策略

1. 犹豫期退保

   若在犹豫期内退保，可全额退还已缴保费。但需注意，犹豫期后现金价值通常较低，且退保手续费较高。

2. 减额交清

   通过减额交清方式，用保单现金价值抵扣后续保费，保障继续有效。适合希望保留保障但希望降低保费的情况。

3. 保单贷款

   可向保险公司申请贷款，贷款额度一般为保单现金价值，期限灵活。需注意贷款利息可能高于保费，建议优先偿还高息贷款。

4. 退保时点选择

   • 早期退保 ：现金价值较低，损失较大。

   • 中期退保 ：若现金价值接近已缴保费，可减少损失。

   • 特定产品 ：如分红型保险，可等待分红累计至保底收益后再退保。

三、其他注意事项

1. 避免不当操作

   • 禁止代签名退保，若被他人擅自签名需通过法律途径维权。

   • 避免因犹豫期外退保产生高额手续费。

2. 替代方案

   • 降低保额 ：减少保费支出，但保障降低。

   • 变更险种 ：更换为低费率高保障产品。

   • 展期或续保 ：用现金价值续保定期寿险，保障不变。

四、操作建议

1. 咨询专业机构 ：不同保险公司政策差异较大，建议通过客服或代理人了解具体条款。

2. 对比收益与成本 ：若现金价值增长缓慢且低于保费，建议优先考虑保障需求而非退保。

退保需权衡保障需求与经济损失，建议根据产品类型、现金价值及个人经济状况制定最优方案。