保单失效后借款的还款方式需根据具体情况选择，以下是综合解决方案：

一、用保单现金价值偿还

1. 直接抵销

   若保单处于有效状态且现金价值充足，可直接用现金价值偿还贷款本息。需注意，贷款金额通常不超过保单现金价值的80%。

2. 自动续贷

   若现金价值覆盖利息，保险公司可自动续贷，延长贷款期限。需通过保险公司APP或营业网点办理续贷手续。

二、申请续贷或延期还款

1. 续贷

   贷款到期但保单有效期未到时，可申请续贷，将未还本息转入新贷款，延长还款期限。

2. 延期还款

   因特殊原因无法按时还款时，可联系贷款机构协商延期或分期还款，需提供相关证明材料。

三、其他还款方式

1. 变卖或出租资产

   可通过变卖房产、车辆等固定资产或出租资产筹集资金还款。

2. 节省开支

   临时减少非必要支出，优先偿还贷款。

3. 提取公积金

   符合条件时可提取公积金余额用于还款。

四、注意事项

1. 避免逾期

   保单失效后需在2年内申请复效，逾期可能影响复效申请。若贷款逾期，需承担额外利息、违约金，并影响征信。

2. 提前沟通

   建议贷款到期前30天联系保险公司，说明还款困难并协商解决方案，避免被动处理。

3. 法律途径

   无法偿还时，可考虑通过法律手段申请债务减免，但需承担较大成本。

五、操作建议

• 通过保险公司APP或营业网点办理还款或续贷，避免委托他人操作引发纠纷。

• 定期检查保单现金价值，确保覆盖贷款本息，避免因现金价值不足导致逾期。

通过以上方式，可有效应对保单失效后的还款问题，减少损失。