超过1万元才能报销

医疗保险中的“免赔额1万”是指在医疗费用中，保险公司不承担赔偿责任的额度。具体含义如下：

1. 免赔额的定义

   免赔额是保险合同中规定的被保险人需自行承担的费用金额。当医疗费用未超过该额度时，保险公司不予赔付；只有超过免赔额的部分才会进入赔付范围。

2. 1万免赔额的运作方式

   • 若医疗费用≤1万元，被保险人需全额自费；

   • 若医疗费用>1万元，保险公司按合同约定的比例赔付超出部分。

3. 实际案例说明

   • 例1：小明因意外住院花费3000元（未超1万免赔额），百万医疗险不报销；

   • 例2：小明因肺炎住院花费3500元（未超1万免赔额），同样不报销；

   • 例3：小明一年内累计自费1.2万元（两次小额医疗），第三次住院花费5万元（医保报销后自费3.8万元），则百万医疗险可报销3.8万-1万=2.8万元。

4. 免赔额的作用与争议

   • 优势 ：降低小额理赔成本，使保费保持较低水平；

   • 争议点 ：若一年内仅触发1-2次小额理赔，部分用户可能认为保障不足。但结合90%家庭每年仅产生1-2次高额医疗费用的数据，这种设计仍具有普惠性。

5. 选择建议

   • 经济能力较强且希望获得全面保障的用户，可考虑0免赔产品，但需支付更高保费；

   • 多数用户建议选择1万免赔的百万医疗险，在控制保费的同时获得大额保障。