养老保险停交不会导致保险失效，但会影响养老金待遇。以下是具体说明：

一、养老保险的累计性质

1. 缴费年限累计计算

   养老保险采用 累计缴费年限 制度，中断后只要累计缴费满15年，退休后仍可按月领取养老金。

2. 欠缴处理

   • 单位或个人欠缴时，欠缴月份暂不记入个人账户，待补缴后按日累计计算利息；

   • 职工个人可继续缴费，所缴费用计入个人账户并累计计算实际缴费年限。

二、停缴期间的账户状态

1. 个人账户处理

   停缴期间个人账户仍可正常计息，资金不会清零；

   • 若最终累计缴费不足15年，个人账户储存额将退还，但统筹账户（单位缴费部分）将无法享受待遇。

2. 社保记录保留

   参保记录和个人账户余额会长期保存，与银行账户类似，不会因暂时中断而消失。

三、实际影响与建议

1. 养老金待遇

   • 短期停缴（如1-3个月）可补缴后继续缴费，不会影响退休待遇；

   • 长期停缴（超过3年）可能导致退休时累计缴费不足15年，需延长缴费或选择其他养老方式。

2. 缴费建议

   • 灵活就业人员建议持续缴费，遵循“多缴多得”原则，有助于提高退休后养老金水平；

   • 若因失业或创业暂时中断，可转移社保至新单位或选择缴费补贴。

四、法律依据

相关法律法规明确保障参保权益，如《社会保险法》规定养老保险累计缴费满15年即可领取养老金，且个人账户资金需计息。

养老保险停交不会直接导致失效，但需注意缴费年限和待遇计算规则，避免因断缴影响养老保障。