即使没有参加农村合作医疗，仍然可以通过商业保险报销医疗费用，但具体报销比例和范围需根据所购保险产品的条款确定。以下是详细说明：

一、商业保险的报销前提

1. 购买有效保单

   需购买包含医疗费用报销的保险产品，如医疗险、重疾险等。

2. 符合保险条款

   报销需符合保险合同中约定的疾病/意外类型、报销比例及免责条款。

二、报销流程与注意事项

1. 提交材料

   包括住院证明、费用清单、诊断证明等必要文件。

2. 审核与赔付

   保险公司审核通过后，按合同约定的比例进行赔付。

3. 特殊药品报销

   若涉及丙类药品（自费药），需通过商业医疗险报销，医保无法覆盖。

三、与政府医疗的补充关系

• 社保与商业险互补 ：政府医疗（如新农合/城医保）仅覆盖基础医疗费用，超出部分需商业保险补充。

• 生育保险的适用条件 ：未参加新农合但参加社保的职工，可通过生育保险报销生育相关费用。

四、建议

1. 优先购买商业医疗险

   商业医疗险可有效减轻高额医疗费用负担，建议选择覆盖住院、特定疾病等保障的险种。

2. 关注药品目录调整

   丙类药品目录动态调整，需通过商业保险获取最新报销范围。

未参加合作医疗时，商业保险是重要的医疗费用补充渠道，但需结合自身需求选择合适的保险产品，并了解具体条款细则。