合作医疗（如新农合）的实用性需要结合政策特点、个人经济状况和医疗保障需求综合判断，具体分析如下：

一、合作医疗的核心作用

1. 减轻经济负担

   通过门诊、住院及大病报销，合作医疗可覆盖约50%-80%的医疗费用，显著降低因病致贫风险。例如，某三甲医院手术费用7.7万元，新农合报销5.7万元。

2. 覆盖范围广

   无年龄、健康状况限制，老人、儿童及慢性病患者均可参保，这是商业保险的不足。

3. 政策整合与升级

   新农合已与城镇居民医保整合为城乡居民医保，扩大了报销范围并提高了比例，进一步提升了医疗保障的公平性。

二、潜在局限性

1. 报销比例差异

   乡镇卫生院报销比例较高（约80%），而市级医院仅约50%，且存在起付线、封顶线等限制。

2. 自费部分仍较高

   患者需承担约20%-30%的医疗费用，重大疾病或高额治疗仍可能引发经济压力。

3. 地区政策差异

   不同地区报销标准、药品目录存在差异，可能影响实际保障效果。

三、是否必须参保？

• 法律义务层面 ：医保是强制性的社会保险，不参保无法享受基本医疗保障。

• 经济风险规避 ：即使个人经济条件较好，参保可避免因突发疾病陷入困境。

• 预防保健价值 ：部分地区的报销政策鼓励体检、慢性病管理等预防措施，间接降低医疗支出。

四、改进建议

• 提高报销效率 ：简化流程，减少患者垫付费用。

• 动态调整机制 ：根据医疗费用变化调整报销比例和封顶线。

• 强化宣传引导 ：提高参保意识，避免因信息不对称导致漏保。

合作医疗在降低医疗风险、保障民生方面具有不可替代的作用，但需结合自身实际情况选择参保，并关注政策动态以优化保障效果。