45岁开始缴纳社保且连续缴费15年后，退休时每月养老金金额受缴费基数、当地平均工资、退休年龄三大核心因素影响。以60岁退休、缴费基数为当地社平工资60%-300%测算，养老金范围大致在1000元至3000元之间，具体需结合地区经济水平综合判断。
一、养老金计算公式解析
基础养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数（60岁对应139个月）
例如：某城市社平工资8000元，45岁参保者按60%基数缴费15年，个人账户累计约5.18万元（含利息），则基础养老金为（8000+4800）÷2×15×1%=960元，个人账户养老金51800÷139≈373元，合计约1333元/月。
二、关键影响因素对比
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缴费基数选择
- 低档（60%）：月养老金约1000-1500元
- 中档（100%）：月养老金约1800-2500元
- 高档（300%）：月养老金约3000-4000元
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地区经济差异
- 一线城市（如北京社平工资1.5万元）：同缴费基数下养老金比三四线城市高30%-50%
- 中西部地区（如武汉社平工资7000元）：同等条件下养老金约为一线城市的60%-70%
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缴费年限与年龄关联
延迟退休至65岁且继续缴费，每多缴1年，基础养老金可提升约0.5%-1%。若45岁开始缴费至65岁（20年），养老金较15年缴费可增长30%-45%。
三、优化养老金的实用策略
- 尽量选择更高缴费基数，每提升10%基数，退休后月养老金增加约80-150元
- 在高社平工资城市长期缴费，同等条件下养老金比低线城市高2000元以上
- 灵活就业人员可考虑"高基数短年限"组合，如50岁后提高缴费基数至200%
需注意，上述测算未包含养老金年度调整机制。根据人社部数据，近十年养老金年均涨幅约4%-5%，实际领取金额会随社会平均工资增长逐步提高。建议通过"国家社会保险公共服务平台"输入个人参数进行精准测算，制定个性化养老规划。
