视情况而定

36存钱法是否划算需要结合个人资金状况、利率环境、资金流动性需求等因素综合判断，具体分析如下：

一、核心优势

1. 复利效应显著

   通过每月分三笔存入不同期限（1年、2年、3年）的定期存款，利用复利滚动，长期收益显著高于单一期限存款。例如，每月存3000元，5年后本金可达50万，利息超2万。

2. 资金灵活性较高

   每月都有存单到期，可灵活支取，避免因一次性大额取款损失利息。部分用户选择将到期资金转为活期，平衡资金使用需求。

3. 培养储蓄习惯

   固定每月存款金额，有助于形成稳定的储蓄习惯，逐步积累财富。

二、潜在缺点

1. 操作复杂度较高

   需每月分别办理三笔存款，对时间管理和银行操作要求较高，可能增加管理成本。

2. 初期收益较低

   由于包含低利率的1年期和2年期存款，前期利息收益相对有限，可能无法满足追求短期高收益的用户需求。

3. 利率风险

   若银行调整利率，后续存款利率可能低于初始存期，影响总利息收益。

三、适用场景建议

• 适合人群 ：

  • 月收入稳定且希望长期储蓄的人群；

  • 需要平衡资金灵活性与收益的用户；

  • 习惯于定期储蓄并希望养成理财习惯的人。- 不适合人群 ：

  • 需要频繁使用资金或应急备用金的用户；

  • 对利率波动敏感或希望获取更高短期收益的人群。

四、其他替代方案

• 12存单法 ：每月存1笔一年期定期，操作更简单，但复利次数较少，长期收益低于36存钱法。

• 组合策略 ：将部分资金存为活期备用金，其余部分采用36存钱法，兼顾灵活性与收益。

36存钱法在收益性和灵活性之间取得平衡，适合风险承受能力较强的储户。若需进一步优化，可结合利率变动调整存款期限组合。