居民医保的必要性需要根据个人实际情况综合判断，但结合政策规定和实际保障功能，建议参保。以下是具体分析：

一、居民医保的核心作用

1. 基础医疗保障

   居民医保是我国两大基础医保体系之一（另一位是职工医保），与职工医保共同构成多层次医疗保障网。若未参保，重大疾病或高额医疗费用将全部自费，给家庭带来沉重负担。

2. 报销比例与范围

   居民医保覆盖门诊、住院等医疗费用，报销比例较高。例如，门诊慢性病报销比例可达50%-70%，住院报销比例通常超过60%。对于常见病、慢性病患者，年缴380元的费用远低于自费金额。

3. 无参保风险

   若未参保，生病时可能面临“自费全额”的风险，尤其对重大疾病或长期治疗费用，经济压力巨大。

二、特殊人群的参保建议

1. 农村及低收入群体

   农村居民过去仅能参加新农合，报销比例较低。现政策统一为城乡居民医保，年缴350元即可享受960元保障额度，个人负担大幅降低。

2. 灵活就业与外地人员

   • 福建籍在外务工人员可委托他人代缴医保，或通过家庭共济账户缴费。

   • 在校大学生可通过学校统一组织参保，未参保可能影响助学贷款资格。

3. 已参加职工医保者

   若单位已为其缴纳职工医保，个人无需重复参保。但职工医保缴费基数和待遇通常高于居民医保，建议根据经济状况选择。

三、不参保的潜在风险

• 高额自费风险 ：重大疾病或长期治疗可能累计花费数十万元，自费比例极高。

• 政策变动风险 ：医保待遇可能随政策调整，未来自费比例可能上升。

四、总结建议

• 推荐参保 ：大部分人参保居民医保是划算的，尤其适合健康风险较高或经济条件一般的人群。

• 缴费方式 ：可通过线上平台（如国家医保服务平台）或线下渠道办理，需注意缴费截止日期。

居民医保是规避健康风险、减轻医疗负担的必要保障，建议根据自身情况尽早参保。