惠民宝作为一款重疾医疗保障产品，确实存在免赔额机制，具体规则如下：

一、免赔额的构成

1. 医保内免赔额

   通常为30,404元，指医保目录内的医疗费用需超过该金额后，惠民保才会开始赔付。

2. 医保外免赔额

   多数产品设定为15,000元，即医保范围外的医疗费用需先扣除该金额，剩余部分按约定比例赔付。

二、赔付比例

• 常规医疗费用 ：扣除免赔额后按70%比例报销，无赔付上限。

• 特定药品费用 ：在扣除1万元免赔额后，按70%比例报销，单次最高赔付15万元。

三、适用范围

惠民保主要覆盖重大疾病医疗费用及特定药品费用，日常小额病种通常不在保障范围内。例如：

• 甲状腺结节手术费用：若属于医保目录内，可报销超过30,404元后的70%；若涉及药品，还需扣除1万元免赔额后按70%报销。

• 重大疾病住院费用：在医保报销后，剩余部分扣除免赔额后按70%比例赔付。

四、注意事项

1. 地区差异 ：不同地区的惠民保产品责任和免赔额可能略有差异，建议参保前咨询当地保险公司或官方渠道。

2. 既往症条款 ：若投保时存在特定既往症，赔付比例可能降低或拒赔，需仔细阅读合同条款。

惠民宝通过设置免赔额机制平衡风险与保障水平，建议根据自身健康状况和医疗需求选择合适的产品。