职工医保和重疾险是两种不同性质且互补的医疗保障方式，具体区别如下：

一、职工医保的保障范围

1. 报销性质

   职工医保是 社会医疗保险 ，属于 强制性的福利性保障 ，由企业和职工共同缴费，主要用于报销 住院医疗费用 （包括门诊、住院等）。

2. 报销限制

   • 仅覆盖医保目录内的项目，目录外费用（如进口药、先进治疗技术）无法报销。

   • 报销比例通常为60%-90%，且有起付线、年度最高支付限额等限制。

   • 仅补偿医疗费用，不涉及收入损失或康复费用。

二、重疾险的保障范围

1. 报销性质

   重疾险是 商业健康保险 ，属于 自愿购买的保障型产品 ，需额外付费购买，保障范围覆盖确诊的重大疾病。

2. 核心功能

   • 被保险人确诊合同约定的重大疾病后，保险公司一次性赔付固定金额（如50万元），用于弥补自费医疗费用、收入损失及家庭生活开支。

   • 不同产品对疾病定义、等待期、赔付额度等有具体条款。

三、两者关系与互补性

1. 报销流程差异

   职工医保通过医院直接结算报销，而重疾险需在医疗费用发生后提交理赔申请。

2. 保障缺口

   重疾险可弥补职工医保的不足，例如：

   • 职工医保报销后仍需自付30%以上的费用；

   • 重大疾病可能涉及高额自费药品或手术，超出医保限额；

   • 重疾险无收入损失保障，而职工医保仅限医疗费用。

3. 购买建议

   • 经济条件一般或健康风险较高者建议购买重疾险；

   • 若对职工医保报销比例或药品覆盖范围有顾虑，可结合商业重疾险补充。

四、其他注意事项

• 职工医保已覆盖的重疾 ：部分重疾（如恶性肿瘤、脑中风后遗症等）在医保目录内，但报销比例有限；

• 二次医疗报销 ：可通过医保二次医疗报销，但需符合条件且费用较高。

职工医保与重疾险各有侧重，建议根据自身经济状况和健康风险综合配置。