在上海，即使医保账号有钱，仍需要自费的原因主要包括以下几点：

1. 非医保范围内的费用 ：有些医疗费用并不在医保的报销范围内，比如一些特殊的诊疗项目、药品或医用耗材。这些费用既不能用医保统筹基金报销，也不能用医保个人账户支付，需要患者自己承担。

2. 医保年度的自费起点 ：每个医保年度开始时，患者可能需要自费支付一笔费用，例如300元。只有当年度累计医疗费用超过这个金额后，超过部分才能享受医保报销。

3. 起付线制度 ：在住院报销时，患者需要先支付一定金额（通常为上年度全市职工年平均工资的10%）作为起付线，超过这个金额的部分才能根据医保规定进行报销。

4. 报销比例限制 ：即使费用在医保报销范围内，医保也只能报销一部分，剩余部分需要患者自己支付。

5. 封顶线设置 ：医保报销有最高限额，超过这个限额的费用需要患者自己承担。

6. 医疗服务范围限制 ：有些医疗服务和药品并不在医保的报销范围内，患者需要自费。

7. 医院级别差异 ：不同级别的医院，其报销比例可能有所不同，高级别医院的自费比例可能更高。

8. 个人账户使用限制 ：如果医保个人账户余额不足，患者需要自费支付剩余的医疗费用。

9. 自费可选项 ：有些医疗服务和药品虽然属于医保范围，但患者可以选择更高质量或更高价格的项目，这种情况下需要自费支付差额。

上海医保虽然覆盖了大部分医疗费用，但由于上述多种原因，患者在实际就医过程中仍需承担一部分自费费用。建议在就医前了解清楚相关医保政策，以便更好地规划医疗费用。