必须买

重大疾病保险的必要性可从以下方面综合分析：

一、核心作用

1. 弥补高额医疗费用

   重大疾病治疗费用通常高达数十万元，包括手术、化疗、康复护理等，部分产品还覆盖轻症、中症保障。医保报销后，个人自费比例可能高达30%-50%，重疾险可有效减轻经济负担。

2. 补偿收入损失

   重疾可能导致长期无法工作，家庭收入中断。保险金可维持基本生活开支，避免因病致贫。

3. 覆盖医保不足部分

   医保报销有额度限制（如每年约1.5万元），重大疾病往往超出医保覆盖范围。重疾险可补充20种高发疾病（如癌症、肺癌等）的额外费用。

二、适用场景与人群

1. 高发疾病风险人群

   癌症、心血管疾病等高发疾病发病率较高，建议重点关注相关保障。 - 例如：癌症5年生存率约40%，但复发风险高，治疗周期长。

2. 经济压力较大家庭

   若家庭主要经济支柱患病，重疾险可避免因病返贫。

3. 年轻人群

   年轻人保费较低，且越早投保保障越全面。

三、购买建议

1. 选择合适保额

   根据家庭经济状况和疾病风险，配置30万-50万保额，覆盖常见重疾治疗费用。 - 若预算有限，可选择定期重疾险（如20/30年期）。

2. 关注保障范围

   优先选择覆盖癌症、心脑血管疾病等高发疾病的型号，部分产品含轻症、特定疾病或身故保障。

3. 结合其他保障

   可搭配百万医疗保险，两者结合可覆盖约80%的医疗费用。

四、争议观点

部分人认为百万医疗保险已足够，但需注意：

• 百万医疗仅报销住院费用，不包含康复期营养费、心理辅导等隐性支出。

• 重疾险的赔付金可自由支配，更适合弥补长期收入损失和生活开支。

综上，重大疾病保险是现代家庭理财的必备险种，建议根据自身情况尽早规划。