养老保险的 15 年档和 20 年档主要是指累计缴费年限的不同，二者存在多方面的区别，具体如下：
缴费金额
- 15 年档：缴费年限较短，总的缴费金额相对较少。以职工养老保险为例，假设缴费基数为 5000 元，单位缴费比例 16%，个人缴费比例 8%，那么 15 年单位缴费总额为元，个人缴费总额为元。
- 20 年档：缴费年限长，缴费总额更高。同样的缴费基数和比例，20 年单位缴费总额为元，个人缴费总额为元。
养老金待遇
- 基础养老金：基础养老金的计算公式为。假设退休上年度社会平均工资为 8000 元，本人平均缴费指数为 0.6，缴费 15 年的基础养老金为元；缴费 20 年的基础养老金为元。
- 个人账户养老金：个人账户养老金 = 养老保险个人账户的余额 ÷ 退休年龄确定的计发月数。以 60 岁退休为例，计发月数为 139 个月。若每月缴费基数的 8% 记入个人账户，缴费基数为 5000 元，15 年个人账户养老金约为元；20 年则约为元。
养老金调整
- 15 年档：在养老金调整时，挂钩调整部分与缴费年限有关，缴费年限短，增加的金额相对较少。如 2021 年江苏省养老金调整方案中，缴费年限 15 年以下的人群，每人每月增加基本养老金 1.8 元，15 年缴费可增加 27 元。
- 20 年档：缴费年限长，在养老金调整中更具优势。如上述江苏省方案，缴费年限 15 - 25 年部分每年缴费年限增加 2.7 元，20 年缴费可增加元。
去世后待遇
- 丧葬补助金和抚恤金：部分地区丧葬补助金和抚恤金的发放与缴费年限有关。如河北省，缴费年限 15 年只能发放 15 个月的省平养老金，按缴费年限 20 年可以发放 20 个月的省平养老金。
- 个人账户余额继承：参保人去世后，养老保险个人账户余额可以继承。缴费 20 年的个人账户余额通常比 15 年的多，继承人可继承的金额也更多。
需要注意的是，从 2030 年 1 月 1 日起，按照每年提高 6 个月的节奏，将职工按月领取基本养老金最低缴费年限由 15 年逐步提高至 20 年。
