2025 年云南昭通医保和商业保险可通过以下方式互补：
保障范围互补
- 医保：基本医疗保险覆盖范围广，包括门诊、住院、特殊病慢性病等医疗费用，但有药品、诊疗项目、医用耗材三大目录限制，目录外费用通常不予支付。
- 商业保险：如 “昭通惠民保”，对医保政策范围外的住院医疗费用提供保障，包括一些高额的自费药品、诊疗项目等。其普通人群升级版还涵盖特定高额药品费用、CAR - T 治疗药品费用、质子重离子治疗费用保障，弥补了医保在这些方面的不足。
报销比例和额度互补
- 医保：昭通市职工医保和城乡居民医保政策范围内住院费用报销比例分别达 85% 和 75% 以上，但对于一些高额医疗费用，患者自付部分仍可能较高。
- 商业保险：“昭通惠民保” 对符合条件的费用进行二次报销。如普通人群升级版在医保报销后，对医保政策范围外住院医疗费用，非既往症人群按 60%、既往症人群按 30% 给付保险金，特定高额药品费用非既往症人群按 80%、既往症人群按 30% 给付保险金，提高了患者的总体报销比例，减轻医疗费用负担。
针对特殊人群的保障互补
- 医保：对特困人员、最低生活保障对象、符合条件的防止返贫监测对象等困难群众，按规定对居民医保个人缴费给予分类资助，在待遇享受上也有一定倾斜。
- 商业保险：“昭通惠民保” 专门设立特殊人群版，政府资助参保，为特困供养人员、孤儿、严重精神障碍患者、农村易致贫返贫人口等特殊人群提供额外保障，如特困人员及孤儿购买基础版保费由市、县两级财政全额承担，且在医保政策范围内自付费用和医保政策范围外住院医疗费用方面都有相应的赔付额度和较高的赔付比例。
医疗服务互补
- 医保：主要提供基本的医疗保障服务，确保参保人员能够获得必要的医疗救治。
- 商业保险：部分商业保险产品会提供一些额外的健康服务权益，如 “昭通惠民保” 参保人可享受线上线下购药优惠、健康体检优惠以及新药试验协助服务等，购买普通人群 129 元升级版还能享受齿科服务权益，这有助于参保人员更好地管理健康，提高生活质量。
