职工医保卡不能外借的原因涉及法律、保险、信用等多个方面。以下将详细解释这些原因。

法律风险

违法行为

根据《医疗保障基金使用监督管理条例》，将本人的医保凭证交由他人冒名使用属于违法行为，可能会被责令退回骗取的医保基金，并处以骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。情节严重的，还可能追究刑事责任。
医保卡外借不仅违反法律规定，还可能触犯刑法，特别是涉及骗取医保基金的行为。出借人和借卡人都会受到相应的处罚。

法律责任

在某些情况下，医保卡外借可能导致出借人和借卡人共同承担法律责任。例如，上海市宝山区人民检察院披露的案件中，出借医保卡的老人们因参与骗保行为，被判处有期徒刑并处罚金。
出借医保卡不仅会给自己带来法律风险，还可能连累家人和朋友。因此，必须认识到这一行为的严重性和潜在后果。

影响保险承保和理赔

影响承保

医保卡外借会导致他人的医疗记录出现在你的医保卡上，这会影响你购买商业保险时的健康告知。保险公司在核保时会发现这些记录，可能会认为你存在隐瞒或欺诈行为，从而拒绝承保或提高保费。
商业保险的核保非常严格，医保卡外借记录会成为保险公司拒保或加费的重要理由。因此，保持医保卡的独立性是避免保险问题的前提。

影响理赔

在理赔过程中，保险公司会查询医保卡的记录清单。如果发现你有长期购买治疗某种慢性疾病的药物记录，即使解释说是帮别人买的，保险公司也可能不予理赔。医保卡外借不仅影响承保，还会影响理赔。保险公司有权利怀疑你的健康情况，导致理赔困难。因此，避免外借医保卡是保护自身权益的重要措施。

影响个人信用记录

信用记录受损

医保卡外借可能导致你的信用记录受损。一旦被发现，你可能会被暂停医疗费用联网结算3个月至12个月，并处以骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。医保卡外借不仅影响法律和经济方面，还会对你的信用记录造成负面影响。信用记录是现代社会的重要资产，一旦受损，未来可能会面临更多的金融和生活难题。

其他潜在风险

道德风险

医保卡外借可能会被不法分子利用，进行骗保活动。例如，一些人通过借用老年人的医保卡，频繁开药并低价转卖药品，骗取医保基金。医保卡外借不仅会给个人带来法律和经济风险，还可能助长非法利益链，破坏医保制度的公平性和可持续性。因此，必须提高警惕，防止被不法分子利用。

医保卡外借存在多方面的风险，包括法律风险、影响保险承保和理赔、影响个人信用记录以及其他潜在风险。为了保护自身权益，避免不必要的麻烦，强烈建议不要将医保卡外借给他人使用。