15年工龄和20年工龄退休的主要区别体现在以下几个方面：
- 养老金待遇的差异 ：
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基础养老金 ：工龄20年的退休人员领取的基础养老金比工龄15年的退休人员高出约466元。基础养老金的计算公式为：基础养老金 = （当地上一年度社会平均工资 + 社会平均工资 × 平均缴费指数） / 2 × 缴费年限 × 1%。
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个人账户养老金 ：工龄20年的退休人员领取的个人账户养老金比工龄15年的退休人员高出约216元。个人账户养老金的计算公式为：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。
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总养老金 ：工龄20年的退休人员每月领取的养老金合计约为1863元，而工龄15年的退休人员每月领取的养老金合计约为1397元，两者相差约466元。
- 个人账户资金累计度的不同 ：
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缴费年限越长，个人账户的资金积累就越多，退休后领取的养老金金额也就越高。
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假设个人所缴付的寿险费用总和为72,000元（未考虑利息和政府补贴），那么个人账户养老金的最低标准约为518元（72,000元 ÷ 139），而工龄20年的个人账户养老金会更高。
- 养老金调整的影响 ：
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由于养老金的领取金额与个人账户的资金基数有关，缴纳年限越长，每年养老金上调时增加的金额也会更多。
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工龄超过30年的退休人员可能会享受到更高的福利待遇，即使工龄只差一年，也能差一个档次。
- 其他福利待遇 ：
- 缴费年限越长，除了养老金外，还可能享受到更多的福利待遇，例如免费终身医保待遇等。
综上所述，工龄20年的退休人员在养老金待遇和个人账户资金累计度方面都优于工龄15年的退休人员。因此，如果有条件，尽量延长缴费年限，以获得更高的退休待遇。
