取决于个人实际情况和需求

选择公积金个人缴费比例为5%还是12%， 取决于个人实际情况和需求 。以下是两者的比较：

1. 个人公积金账户累积资金 ：

• 12%的缴存比例 ：个人和单位都缴纳12%，账户内累积的资金更多，有利于购房时的首付款和贷款还款。

• 5%的缴存比例 ：个人和单位都缴纳5%，账户内累积的资金较少，相对而言，购房时的资金准备会不足。

2. 每月可支配收入 ：

• 12%的缴存比例 ：每月从工资中扣除的金额较多，虽然公积金账户内资金更多，但到手工资会减少，短期内流动资金会减少。

• 5%的缴存比例 ：每月从工资中扣除的金额较少，到手工资较多，短期内流动资金相对充足。

3. 公积金贷款额度 ：

• 12%的缴存比例 ：由于账户内资金更多，申请公积金贷款时可能获得更高的贷款额度。

• 5%的缴存比例 ：账户内资金较少，申请公积金贷款时可能获得的贷款额度较低。

4. 长期住房保障 ：

• 12%的缴存比例 ：虽然短期内减少可支配收入，但长期来看，有助于实现稳定的住房保障，因为账户内资金更多。

• 5%的缴存比例 ：短期内资金积累较少，长期住房保障效果可能不如12%的比例。

建议

• 如果经济条件允许且购房计划较早，建议选择12%的缴存比例 ，以便在购房时能有更多的资金作为首付款和贷款还款的一部分，减轻经济压力，并提高未来公积金贷款的可贷额度。

• 如果经济条件有限或购房计划较晚，可以选择5%的缴存比例 ，以保证短期内有一定的流动资金，同时也能享受公积金的福利性。

最终选择应根据个人的经济状况、购房需求以及未来的职业规划等因素综合考虑。