新农合与职工医保的划算性需根据个人经济状况、医疗保障需求和使用场景综合判断，具体差异如下：

一、核心保障差异

1. 报销比例

   • 职工医保：门诊报销比例通常为70%-80%（不同地区略有差异），住院报销比例更高（县级85%、三级75%）；

   • 新农合：门诊报销比例一般为50%，住院报销比例较低（县级55%、三级50%）。

2. 保障范围

   • 职工医保：覆盖门诊、住院、药品等全领域，且不限制就诊医院；

   • 新农合：主要保障基本医疗需求，门诊费用需自费，部分地区仅限大病报销。

3. 个人账户

   • 职工医保：每月划入个人账户的比例较高（约2%-3%），退休后无需缴费仍可享受待遇；

   • 新农合：无个人账户，退休后需继续缴费。

二、适合人群建议

1. 职工医保更适合人群

   • 有稳定工作或高收入人群，可承担较高缴费成本；

   • 45岁以上人群，患病风险和医疗需求增加；

   • 需长期门诊或重大疾病治疗的人群。

2. 新农合更适合人群

   • 城乡户籍且经济条件有限者；

   • 自由职业者（自行缴纳职工医保成本较高）；

   • 仅需基础医疗保障（如小额疾病）的人群。

三、其他注意事项

• 缴费标准 ：职工医保月缴约3000元，新农合年缴约280元；

• 退休政策 ：职工医保累计缴满25年可退休，新农合无退休限制；

• 重叠参保问题 ：同一人不能同时参加职工医保和新农合，需选择其中一种。

总结 ：职工医保在报销比例和保障范围上更具优势，适合经济条件较好、医疗需求较高的人群；新农合适合经济基础薄弱、主要解决基本医疗需求的人群。建议根据自身实际情况权衡选择。