关于个人自费缴纳职工医保是否划算的问题，需要结合个人经济状况、医疗保障需求和长期规划综合判断。以下是关键分析：

一、职工医保的核心优势

1. 高额报销比例

   职工医保的报销比例通常为90%左右，显著高于居民医保的50%左右，且年度最高报销限额更高。

2. 终身保障

   参保人达到法定退休年龄后，可终身享受医保待遇，无需再缴费。

3. 个人账户返还

   部分地区的职工医保允许个人账户金额返还，进一步减轻医疗负担。

二、个人自费的潜在缺点

1. 全额自费比例较高

   个人需承担8%-20%的缴费比例（具体因地区而异），灵活就业人员可能面临较大经济压力。

2. 缴费基数差异

   个人缴费基数通常按当地社会平均工资的300%-600%档次选择，高缴费档次费用翻倍但报销比例不变。

三、适用场景建议

1. 推荐参保职工医保的情况

   • 有稳定收入来源，能承担较高缴费比例。

   • 重视终身医疗保障，计划长期参保。

   • 预期未来可能面临重大疾病风险。

2. 可考虑居民医保的情况

   • 经济条件有限，无法承担职工医保全额费用。

   • 仅需要基础医疗保障，无需高额报销。

四、灵活选择方案

• 转换医保类型 ：可先参加居民医保，达到缴费年限后转为职工医保，利用职工医保的报销优势。

• 组合式保障 ：部分人选择职工医保与商业健康险搭配，平衡保障与费用。

总结

职工医保在报销比例和终身保障方面具有明显优势，适合经济条件较好、重视长期医疗保障的人群。若经济压力较大，可优先考虑居民医保，再根据实际情况调整保障方案。