自费缴纳职工医保是否划算，需结合个人经济状况、医疗保障需求及长期健康风险综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的优势

1. 报销比例更高

   职工医保的报销比例通常高于居民医保（约90% vs 50%），尤其在住院费用、重大疾病等大额支出中优势显著。

2. 终身保障与续保稳定性

   职工医保保证续保，不存在因健康问题停保风险，且支持“带病投保”，标准体和非标体均可参保。

3. 个人账户返还

   个人缴纳部分约8%，其中3%-4%计入个人账户，可用于门诊、药店等小额支出，降低日常医疗负担。

二、潜在不足

1. 缴费成本较高

   个人缴纳职工医保的总费用（含单位缴费部分）通常高于居民医保，灵活就业者需承担4%-10%的缴费比例，经济压力较大。

2. 小额病自费比例较高

   对于普通小病，职工医保的报销比例虽高，但个人仍需承担约20%的费用，可能超出部分自费。

三、适用建议

1. 推荐参保人群

   • 有稳定收入但希望获得更全面保障的成年人；

   • 家庭成员中存在重大疾病风险者；

   • 长期慢性病患者或预期寿命较长者。

2. 谨慎选择人群

   • 经济条件紧张、仅能承担较低医疗费用者；

   • 年轻健康人群，可通过商业医疗保险补充小额支出。

3. 缴费档次选择

   根据经济能力选择职工医保的缴费档次，高标准的个人账户金额更高，但总费用也更高。

四、总结

职工医保在应对重大疾病、提供稳定保障方面具有明显优势，但需权衡较高的缴费成本。建议根据自身健康状况、经济实力及医疗保障需求，结合商业保险等补充手段，制定综合性的医疗保障方案。