职工医保住院报销时，并非必须先报完个人账户的钱，而是优先使用统筹基金支付符合规定的医疗费用，个人账户余额仅用于支付自付部分或起付线以下费用。具体规则和流程如下：

1. 报销顺序与支付逻辑
   住院费用首先由医保统筹基金按比例报销（通常为70%左右），剩余部分由个人承担。个人账户余额可用于支付起付线以下费用、自付比例部分或目录外项目，但不会影响统筹基金的报销比例。若个人账户余额不足，需现金补缴。

2. 住院期间的办理流程
   入院时需持医保卡登记备案，部分医院会要求预交押金。出院结算时，医院医保系统会自动计算统筹基金报销金额和个人应付部分，无需提前耗尽个人账户资金。

3. 异地报销的特殊情况
   异地就医需提前备案，报销时需提供住院发票、费用清单等材料，结算后报销款直接划拨至个人银行账户，与个人账户余额无关。

4. 个人账户的灵活使用
   个人账户资金属于职工个人所有，可累积使用。即使账户有余额，也不强制要求优先抵扣，职工可根据实际需求选择支付方式。

职工医保的报销机制以减轻患者负担为核心，个人账户与统筹基金分工明确，无需担心“先花完账户钱才能报销”的问题。具体操作中，建议提前咨询医院医保科或当地社保部门，确保材料齐全、流程顺畅。