商业医疗保险退保的退款金额根据退保时间不同而有所区别，具体规则如下：

一、犹豫期内退保

1. 全额退还保费

   若在犹豫期内退保，保险公司将退还已缴纳的全部保费，仅扣除约10元的工本费。

2. 时间限制

   犹豫期通常为10天左右，自签收合同回执之日起计算。

二、犹豫期外退保

1. 退还现金价值

   若超过犹豫期退保，只能退还保单的现金价值。现金价值取决于保险类型和缴费年限，例如：

   • 重疾险 ：前5年可能仅退保费的10%-35%，后续逐年增加；

   • 医疗险 ：通常按已缴保费比例退还（如扣除已保障天数后的剩余费用）；

   • 储蓄型保险 （如年金险）可能回本或按合同约定退还。

2. 特殊情况

   • 被代签名或代理人违规 ：若合同非本人签署或代理人存在欺诈行为，可申请全额退款；

   • 分红型保险 ：部分产品可能包含分红，需结合红利计算实际退款金额。

三、注意事项

1. 退保损失

   理财型保险（如重疾险）犹豫期后退保通常损失较大，建议优先选择保障型产品；

2. 替代方案

   若不满1年退保，可考虑减少保额至基本医保+商业补充的方式继续保障；

3. 操作建议

   通过官方渠道办理退保，避免因代理人操作不当导致损失。

四、示例计算（以重疾险为例）

• 31岁投保，累计缴费5300元 ：

  • 1年后退保：$5300 \times （1-35%） = 3505$元（假设现金价值按35%计算）；

  • 20年后退保：若现金价值超过已缴保费（如159000元保费的保单退保160445元）。

建议根据自身需求和保险合同条款，结合保障期限、缴费金额及退保时间综合决策，避免过早退保造成损失。