上海职工医保45岁政策的核心在于：45岁及以上参保人员可享受更高的医保个人账户划入比例（最高可达4.5%）和门诊报销倾斜（部分项目报销比例提升5%-10%），同时符合条件者可申请提前病退医保待遇。
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个人账户划入比例提升：45岁起，职工医保个人账户每月划入金额随年龄增长逐步提高。例如，45-54岁划入比例可达本人缴费基数的4%-4.5%，高于年轻参保群体，用于支付门诊、购药等医疗费用。
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门诊报销倾斜：45岁以上职工在定点医疗机构就诊时，部分常规检查、慢性病门诊费用的报销比例较普通参保人提高5%-10%，减轻中高龄群体医疗负担。
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提前病退医保衔接：若因病完全丧失劳动能力且符合条件，45岁后可申请提前病退，退休后无需继续缴费即可享受终身医保待遇，但需满足累计缴费年限（男性25年、女性20年）。
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缴费年限累计提醒：政策鼓励持续参保，45岁后仍需注意医保缴费连续性。退休时未达累计年限者，可一次性补缴或继续按月缴费至规定年限。
建议45岁以上职工定期查询个人医保账户明细，合理利用门诊报销倾斜，并提前规划缴费年限以确保退休后医保权益无缝衔接。
