关于个人自费缴纳职工医保是否划算，需结合个人经济状况、健康风险和医疗保障需求综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的优势

1. 大病保障能力强

   职工医保对重大疾病的报销比例较高（如三甲医院急/住院赔付比例可达85%-90%），且年赔付封顶额通常高于居民医保。

2. 待遇稳定性高

   保障持续有效，不存在因健康问题断缴的风险，且支持“带病投保”。

3. 个人账户返还

   部分费用可进入个人账户，未来就医时可抵扣医疗费用。

二、个人自费缴纳的劣势

1. 经济压力较大

   需全额承担缴费费用（约单位参保的3倍），对经济条件较差者而言负担较重。

2. 缴费比例较高

   以灵活就业人员为例，年缴费用约868元，若收入较低可能无法承担。

三、适用场景建议

1. 推荐参保的情形

   • 经济条件允许且长期稳定就业或自雇，预期未来可能面临重大疾病风险；

   • 重视医疗保障的稳定性和长期连续性。

2. 可考虑替代方案

   • 若经济压力较大，可优先选择居民医保（费用更低）；

   • 结合商业补充医疗保险，降低自费比例。

四、操作建议

若决定自费参保，需通过当地医保经办部门以灵活就业人员身份办理，确保缴费基数和年限符合要求。建议定期评估经济状况和健康风险，及时调整保障方案。

职工医保适合注重长期稳定保障且经济能力较强的群体，而个人自费需谨慎评估成本与收益。