职工医保个人账户的钱可以一直累积，但使用时需满足特定条件。账户余额不仅可用于支付本人医疗费用，还可以在家庭成员间实现共济，甚至用于代缴近亲属的居民医保费用。

1. 账户余额可跨年度累积

职工医保个人账户的余额不会因年度结束而清零，未使用完的资金可继续累积至下一年度。这意味着，账户资金具有长期使用的灵活性，参保人员无需担心年底资金浪费。

2. 家庭共济功能

职工医保个人账户资金可以在家庭成员间实现共济，包括配偶、父母和子女等近亲属。这一功能允许参保人将账户余额用于支付家庭成员的医疗费用，但需注意“钱可以共济，卡不能共用”，即家人就医时仍需使用自己的医保卡。

3. 代缴居民医保费用

部分地区的政策还允许职工医保个人账户资金用于代缴近亲属的居民医保费用。例如，湖南省已扩大代缴范围至兄弟姐妹、祖父母等亲属，参保人可通过医保服务平台完成绑定和缴费操作。

4. 使用范围与限制

职工医保个人账户资金的使用范围包括支付政策范围内的自付费用、定点医疗机构或药店的费用，以及特定情况下的居民医保代缴。但需要注意的是，账户资金不能用于其他用途，也不能转让给他人。

总结

职工医保个人账户的余额不仅可长期累积，还具备家庭共济和代缴居民医保费用的功能，充分体现了政策的灵活性和惠民性。参保人员应合理规划账户资金的使用，确保资金得到充分利用。