医保外用药保险条款是车险中第三者责任险的附加险，专门赔付交通事故中伤者使用的医保外药品和治疗费用，避免车主自掏腰包承担高额进口药、特效药等开销。其核心价值在于填补三者险的保障缺口，保费低至几十元却能覆盖数万元自费药费用，且报销比例通常达90%以上，是性价比极高的风险对冲工具。
医保外用药责任险的赔付范围明确涵盖三类费用：一是全额报销的丙类药（如进口骨钉、靶向药），二是乙类药自付部分（医保报销后剩余的10%-20%），三是必要康复器具费用（如骨折支架）。但需注意免责条款：特需医疗（VIP病房）、与事故无关的伤情治疗、其他保险已赔付部分均不纳入保障。
投保时需重点关注三个细节：一是保额选择需匹配风险，基础建议10万-50万，豪车或长途驾驶者可提升至100万以上；二是理赔顺序有严格规定，需先走交强险（限额1.8万医疗费），再三者险赔付医保内费用，最后用该附加险覆盖剩余自费部分；三是报销比例分层，多数条款规定3000元以下全额赔付，超3000元按90%报销，具体以保单为准。
该险种特别适合三类人群：新手司机、常行驶于拥堵路段的车主，以及预算有限但追求全面保障的务实派。当前车险改革已明确鼓励此类附加险，其年均成本仅相当于一顿快餐费用，却能有效规避因医保外用药导致的“高保额低覆盖”理赔困境。建议车主在投保三者险时同步附加，以构建无死角防护体系。
