医保卡没有5万固定额度，实际可用金额取决于参保类型、缴费基数及地方政策。个人账户余额通常为工资的2%-4%逐年累积，部分城市职工医保年度报销上限可达几十万，但门诊/药店消费一般仅限账户余额，超额需自费。
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职工医保与居民医保差异
职工医保个人账户按月划入，长期缴费可能累积数万元；居民医保（含新农合）多数不设个人账户，年度报销封顶线普遍低于职工医保，如三四线城市约为10万-30万。 -
门诊与住院额度分开计算
住院报销比例更高（70%-90%），年度限额可达当地平均工资6倍；门诊额度通常较低，如北京职工医保门诊报2万/年，深圳一类档仅1000元/年。 -
地域政策影响显著
上海等地退休人员账户年入账超2000元，浙江允许家庭共济使用余额；而云南等地居民医保门诊年报销仅500元，药店消费无法使用统筹基金。 -
特殊情形额度提升
大病保险二次报销可突破常规限额，如江苏合规费用超1.5万元部分再报60%；部分城市对恶性肿瘤等疾病取消封顶线。 -
金融功能不改变医保属性
第三代社保卡虽支持银行卡存取，但医保账户资金仅限医疗用途，违规套现属违法。
医保卡本质是“分类限额工具”，日常购药依赖账户余额，大额医疗则通过统筹报销实现风险分担。建议通过12333查询属地细则，合理规划医疗支出。
