医保卡储蓄账户不返钱可能由以下原因导致，需结合具体情况排查：

一、账户状态异常

1. 未激活

   若储蓄账户长期未激活，系统可能暂停资金发放。例如天津政策规定，2022年1月后未激活的账户将停止注入资金，需更换新卡并激活后资金才会恢复。

2. 重复参保数据

   若存在重复参保记录，可能导致账户功能受限。西安市曾因系统数据互通问题导致近20万重复参保，需核实参保信息后方可恢复账户功能。

二、参保类型与缴费问题

1. 城乡居民医保无个人账户

   城乡居民医保本身不设立个人账户，资金直接进入统筹基金，个人账户显示为零是正常现象。

2. 单位缴费未缴或断缴

   若单位未按时缴纳医保费，个人账户将无法接收资金。需联系单位确认缴费状态，或向当地社保部门咨询。

3. 灵活就业人员参保限制

   以灵活就业人员身份参保的退休人员，退休前个人账户不享受待遇，可能显示余额为零。

三、系统或操作问题

1. 缴费系统延迟

   少数情况下，缴费系统可能出现延迟，导致资金未及时到账。可登录当地人社局官网查询缴费状态。

2. 银行账户问题

   若通过银行柜台查询余额，可能因银行卡状态异常（如挂失、冻结）导致显示零余额。需联系银行处理账户异常。

四、其他原因

• 医保卡故障 ：可携带身份证和医保卡到社保中心现场查询。

• 违规行为 ：若存在医保欠费或违规操作，可能导致账户暂停服务。

建议处理步骤

1. 核对参保类型 ：确认是否为职工医保（有个人账户）或城乡居民医保（无个人账户）。

2. 检查账户状态 ：通过社保官网或柜台查询账户激活、缴费及重复参保情况。

3. 联系医保部门 ：若问题仍未解决，拨打12333或当地社保热线咨询。

若涉及历史未到账资金，根据政策规定，通常在激活新卡并完成信息核实时可正常使用。