终身重大疾病保险有必要买，尤其适合希望获得长期稳定保障、避免因年龄增长或健康状况变化失去投保资格的人群。其核心优势在于保障终身、保额固定、豁免保费等，能有效对冲重疾带来的经济风险。
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终身保障，规避“保障空窗期”
与定期重疾险不同，终身重疾险覆盖被保人一生，无需担心保障到期后因年龄或健康问题无法续保。例如，60岁后仍可享受保障，而定期产品可能面临保费飙升或拒保风险。 -
锁定长期费率，避免通胀稀释保额
终身重疾险通常采用均衡费率，缴费期满后无需再交保费，保额却终身有效。若投保50万保额，几十年后仍能按原额度赔付，抵御医疗费用上涨的影响。 -
豁免条款减轻经济压力
多数产品含保费豁免功能，若确诊轻症/中症，可免交后续保费且保障持续。例如，缴费第5年出险，剩余15年保费无需缴纳，保单依然有效。 -
储蓄功能补充养老资金
部分终身重疾险具备现金价值，退保时可返还部分保费。若一生未出险，可通过退保获取资金补充养老，但需权衡保障与收益的优先级。
建议优先配置基础保额（如30万-50万），再根据预算追加。家庭责任重、有遗传病史或追求稳定保障的人群应优先考虑，预算有限者可选择“终身+定期”组合投保，阶段性提高保额。
