当医保报销额度不足以覆盖医疗费用时，商业保险的报销情况需根据具体条款和保额范围来处理。以下是具体建议：

一、确认报销范围与保额

1. 核对医保目录 ：确认所购商业保险是否覆盖相关药品/治疗项目，部分特效药或进口药可能不在医保目录内。

2. 检查保额与责任条款 ：明确商业保险的保额是否包含全额费用，或仅限医保后自费部分。

二、处理医保欠费的影响

若存在医保欠费，需先通过医保报销，剩余部分再由商业保险赔付。但企业医疗保险断缴时，商业险可能按无社保比例（如70%-80%）报销，且需扣除社保不报和自费部分。

三、应对商业保险拒赔

1. 审查拒赔理由 ：对照合同条款，确认拒赔是否因未如实告知、超出保障范围或属于免责条款。

2. 协商与证据收集 ：与保险公司沟通，提供病历、费用清单等材料，尝试协商解决。

3. 投诉与诉讼 ：若协商失败，可向监管部门或行业协会投诉，或通过法律途径（如诉讼）维权。

四、补充保障建议

• 百万医疗险 ：覆盖高额医疗费用，适合重大疾病或高额诊疗需求。

• 小额医疗险 ：针对小额自费项目，如门诊手术、特定疾病门诊等。

• 防癌医疗险 ：专门针对癌症治疗提供保障。

• 高端医疗险 ：包含国际医疗机构就医费用，适合高端医疗服务需求。

五、注意事项

• 购买时仔细阅读条款，避免因理解偏差导致理赔失败。

• 定期体检，及时告知保险公司健康状况，避免因病史影响理赔。

通过以上步骤，可有效应对医保不足与商业保险拒赔的问题，降低医疗风险。