关于退休时医保年限不足20年的处理方式，综合权威信息整理如下：

一、补缴方式

1. 一次性补缴

   若退休时累计缴费年限未达20年，可一次性补缴所差年限。补缴基数通常为退休时当地上年度职工月平均工资，缴费比例与在职时一致。例如，某地要求男性满30年、女性满25年，若差5年则需补缴5年费用。

2. 分段缴费

   部分地区允许按月补缴至规定年限，但需持续缴费至满20年。这种方式可降低一次性缴费压力，但需长期履行缴费义务。

二、特殊情况处理

• 视同缴费年限 ：若参保人员退休时累计缴费年限<20年，但包含视同缴费年限（如工龄），则按实际缴费年限+视同缴费年限累计计算，仍可享受医保待遇。

• 地区差异 ：不同地区对最低缴费年限要求存在差异，例如武汉要求男性30年、女性25年，而全国普遍以25年（男）和20年（女）为基准。

三、法律依据

《社会保险法》第二十七条规定，累计缴费满15年即可享受医保待遇，未达年限可补缴至满15年。第六十二条则明确补缴规则，以退休时上年度职工月平均工资为基数计算补缴金额。

四、注意事项

1. 补缴时效 ：需在退休手续办理前完成补缴，逾期可能影响待遇享受。

2. 待遇标准 ：补缴后按退休时标准享受医保待遇，但缴费年限越长，个人账户累计金额越高。

3. 其他选择 ：若不愿补缴或无法承担费用，可选择转为居民医保，但待遇水平较低。

建议根据当地政策选择最适合的补缴方式，并咨询当地社保机构办理具体手续。