以下保险产品可部分替代新农合的功能，具体选择需结合个人实际情况：

一、核心替代产品：百万医疗险

1. 报销范围

   覆盖住院医疗费用、特定门诊（如重大疾病门诊）及住院前70天的门诊手术费用，通常包含免赔额和报销比例。

2. 优势

   • 无健康告知限制，适合带病投保；

   • 年保费低（30岁约300元，60岁约1500元），杠杆效应显著；

   • 政府补贴型产品（如北京普惠健康保）通过贷款方式降低保费。

二、补充型产品

1. 重疾险

   补充百万医疗险的不足，覆盖100种重大疾病，提供身故或全残保障。

2. 防癌险

   针对癌症等特定疾病提供额外保障，年保费约百万医疗险的1/3。

三、其他推荐

• 意外险 ：保障因意外导致的医疗费用，适合有意外风险人群；

• 惠民保 ：部分地区推出的补充医疗保障，价格低廉，适合预算有限的家庭。

四、注意事项

1. 保障年限 ：百万医疗险通常为1年，需每年续保；职工医保退休后终身享受，但仅限职工身份；

2. 报销比例 ：商业险一般报销80%-100%，剩余部分需自费；

3. 免赔额 ：百万医疗险通常有1万元免赔额，低于部分需自费。

建议优先选择百万医疗险作为基础，再根据年龄、健康状况和经济能力配置重疾险、防癌险等补充产品。有条件者可考虑政府补贴型保险进一步降低成本。