关于保险交了五年后是否划算退保的问题，需要从多个角度综合分析：

一、退保的可行性

1. 犹豫期内退保

   若在保单犹豫期（通常为10-15天）内退保，可全额退还已交保费，损失仅限工本费。

2. 非犹豫期退保

   超过犹豫期后，退保只能退还保单现金价值，通常为已交保费的30%-70%（具体比例因产品而异）。例如：

   • 普通重疾险第五年退保可能损失70%-80%的保费

   • 增额终身寿险等少数产品若现金价值超过已交保费，退保可视为全额退保

二、不划算的原因

1. 现金价值低

   保险产品前五年需扣除较高费用（如初始费用、管理费等），此时现金价值通常低于已交保费，直接经济损失较大。

2. 保障缺失风险

   退保后失去保障，若此时面临风险（如重疾、意外等），将面临经济困境。

三、替代方案

1. 调整保障

   可通过降低保额、附加重大疾病保障或调整缴费期限等方式优化保障方案，避免退保。

2. 利用保单价值

   • 减额交清 ：用剩余现金价值抵缴保费，按新保额继续缴费

   • 保单借款 ：申请贷款偿还保费，保障不中断

   • 中止或终止缴费 ：宽限期后中止缴费2年可恢复保障，两年内补缴可继续生效

四、决策建议

• 评估需求 ：优先确认是否仍需保障，避免因临时资金问题冲动退保。

• 对比成本 ：计算退保损失与替代方案的成本，选择最优方案。

• 规范操作 ：若因销售问题退保，可向银监会投诉或通过法律途径维权。

保险交了五年后是否划算退保需结合现金价值、保障需求及替代方案综合判断，建议谨慎决策。