根据我国医疗保障政策，个人医保和单位医保的参保规则如下：

一、参保资格与账户唯一性

1. 一人一账户原则

   我国实行 一人一户 的医保制度，即每个人只能拥有一个基本医疗保险账户，无法同时参加职工医保和城乡居民医保。

   • 职工医保 ：由用人单位和职工共同缴纳，适用于有固定工作单位的人群。

   • 城乡居民医保 ：适用于未就业、灵活就业等非职工群体。

2. 缴费冲突处理

   若单位已为职工缴纳医保，职工个人再自行参保，会导致重复缴费。此时：

   • 单位缴费部分 ：会计入职工医保统筹基金，与个人缴费部分共同构成完整保障。

   • 个人重复缴费 ：通常无法退还，且可能影响未来医保待遇（如报销比例、退休年限等）。

二、报销与待遇影响

1. 报销范围与比例

   职工医保的报销范围更广、比例更高（约50%-60%），城乡居民医保相对较低（约40%-50%）。若同时参保，需选择其中一种报销，系统会自动屏蔽另一份医保。

2. 退休后的医保衔接

   • 若职工医保缴费满15年，退休后自动享受终身待遇；城乡居民医保需缴费满15年才能退休。

   • 若已参加职工医保后转为城乡居民医保，需先停保职工医保，但缴费年限可累计计算。

三、特殊情况处理

1. 重复参保退费

   • 若居民医保待遇未开始或职工医保缴费前未发生费用，可申请退还重复部分的个人缴费。

   • 农村医保与职工医保重复时，需保留职工医保待遇，农保缴费年限可退还。

2. 跨地区参保

   在外地工作期间单位缴纳的医保，与老家参保的医保不会重复，均无法报销。

四、建议与注意事项

• 避免重复参保 ：单位缴费属于法定义务，个人无需重复缴费。若单位未缴，个人可向劳动监察部门投诉。

• 政策差异咨询 ：不同地区对医保政策存在差异，建议通过当地医保机构或12333热线咨询具体规定。

个人医保和单位医保无法同时参保，需根据自身就业状态选择合适的医保类型。若已发生重复缴费，建议及时联系医保机构处理。