意外险+百万医疗险+重疾险

为孩子选择保险时，需结合其年龄、家庭经济状况及保障需求，以下是综合建议：

一、核心保障险种推荐

1. 儿童意外险

   • 保障内容 ：涵盖意外医疗、身故/伤残保障，建议选择0免赔且不限社保范围的款式，如中国平安小顽童5号、中国太平洋财险小神童6号。

   • 适用场景 ：覆盖日常意外（如摔伤、烫伤、被宠物抓伤等），是基础保障必备。

2. 百万医疗险

   • 保障内容 ：报销医保外高额医疗费用（通常含1万元免赔额），适合应对重大疾病或意外导致的巨额支出。

   • 选购建议 ：优先选择续保条件好的产品，如平安长相安、众安尊享e生2022版，年保费约600-1000元。

3. 儿童重疾险

   • 保障内容 ：确诊合同约定的少儿高发疾病（如白血病、癌症）后，一次性赔付高额保险金，覆盖治疗、康复及家庭收入损失。

   • 保额建议 ：至少选择50万保额，预算有限的家庭可选择30年定期重疾险。

二、其他可选险种

• 少儿医保 ：国家基础福利，每年只需几十元，覆盖住院手术、门诊等费用，建议优先配置。

• 教育金保险 ：长期储蓄型保险，为孩子大学教育储备资金，适合预算充足的家庭。

• 两全保险 ：兼具保障与储蓄功能，但性价比低于消费型重疾险+年金险组合，需谨慎选择。

三、配置原则

1. 预算控制 ：少儿医保+百万医疗险+重疾险，总保费控制在每年1000元以下。

2. 年龄因素 ：越早投保越划算，保费随年龄增长呈阶梯式上升。

3. 保障期限 ：重疾险建议至少保障至孩子成年（20-25岁），意外险和医疗险可定期续保。

四、注意事项

• 避免重复保障：如百万医疗险与重疾险中已包含住院医疗费用，可省略医疗险。

• 优先选择高性价比产品：如大黄蜂13号（旗舰版）、青云卫5号等。

通过以上组合，既能有效规避风险，又能控制保费支出，是较为均衡的保障方案。