重疾险+医疗险+意外险+寿险

成人购买保险时需结合个人风险状况、经济需求和保障目标，以下为综合建议：

一、核心保障类

1. 重疾险

   • 作用：弥补重大疾病导致的经济损失，覆盖治疗费用及康复支出

   • 选择建议：优先考虑消费型重疾险（如定期重疾险），年轻时投保价格更优惠

   • 保额建议：经济基础一般可选30-50万，经济宽裕可选终身保障

2. 百万医疗险

   • 作用：补充基本医保不足，覆盖高额医疗费用（通常含1万免赔额）

   • 选择建议：关注续保稳定性（如太平洋蓝医保），支持外购药和进口医疗器械报销

3. 意外险

   • 作用：保障意外身故/伤残及医疗费用，性价比高

   • 选择建议：优先选一年期消费型产品，保额建议50万以上，关注公共交通工具及驾驶场景保障

二、其他推荐险种

1. 定期寿险

   • 作用：提供身故保障，避免家庭经济支柱倒塌风险

   • 选择建议：根据收入水平选择20-30年定期寿险，保费低廉

2. 长期护理保险 （可选）

   • 作用：应对老年或疾病导致的长期护理需求

   • 选择建议：关注护理等级划分和赔付比例，建议与重疾险搭配

三、配置原则

1. 杠杆与保障平衡

   • 优先选择保障全面且保费适中的产品，如百万医疗险（年缴几百元）和消费型重疾险（年缴3000元）

   • 避免仅依赖低价产品（如保额不足的定期寿险）

2. 个性化定制

   • 根据职业风险（如司机需额外交通工具意外险）、家庭责任（如子女教育金需求）调整保障

   • 老年人可增加护理险或年金险作为补充

四、注意事项

• 避免重复保障 ：如重疾险已包含住院医疗费用，可省略百万医疗险

• 关注条款细节 ：如免赔额、赔付比例、续保条件等

• 理财型保险为后续规划 ：在基础保障完善后，再考虑年金险等理财工具

通过以上组合，可在保障全面性与经济性之间取得平衡，建议每年评估一次保障需求并及时调整。