以下是我国三种养老保险的对比分析，综合多个权威来源整理而成：

一、基本养老保险（城镇职工基本养老保险）

1. 强制性与覆盖范围

   企业职工、机关事业单位人员必须参保，覆盖约75.6%人口。

2. 缴费与待遇

   • 单位缴纳60%-300%社平工资，个人缴纳8%-16%；

   • 退休后按月领取基础养老金+个人账户养老金，待遇较高且地区差异显著。

3. 特点

   • 保障全面，衔接职工医保，终身享受医保待遇。

二、补充养老保险

1. 企业补充养老保险

   • 企业自愿建立，缴费比例通常为工资总额的16%-20%；

   • 退休后待遇高于居民养老保险，但覆盖人群有限。

2. 个人储蓄养老保险（商业养老保险）

   • 自费参保，每年缴纳数千至数万元；

   • 结合理财功能，收益与保费、投资相关，适合高收入人群补充养老。

三、城乡居民养老保险

1. 覆盖范围

   • 无固定职业、农村及低收入群体自愿参保，覆盖约26%人口。

2. 缴费与待遇

   • 每年缴纳100-3000元，政府补贴（如年缴3000元补贴100元）；

   • 退休后按基础养老金+约400元/月发放，待遇较低。

3. 特点

   • 仅作基本养老补充，无医疗保障。

四、选择建议

1. 优先职工养老保险

   • 适合收入稳定、希望获得较高养老保障的人群，建议按最低档缴纳以衔接医保。

2. 组合策略

   • 预算不足者可叠加城乡居民养老保险最高档，利用政府补贴。

3. 补充商业养老保险

   • 高收入人群建议配置，关注年金险、分红型产品，注意保障期限（如25年）。

五、未来趋势

我国正推动建立“三支柱”养老体系：

• 第一支柱 （基本养老保险）覆盖全民；

• 第二支柱 （企业年金）覆盖约7000万人；

• 第三支柱 （个人商业养老保险）发展滞后，需进一步完善。

建议根据自身经济状况、养老需求及风险承受能力，合理规划养老保障。