根据个人养老金的相关政策规定，个人养老金账户的资金是否购买产品完全取决于参保人的自愿选择，不存在强制要求。以下是具体说明：

一、不购买产品的可行性

1. 自愿性原则

   个人养老金制度实行自愿参与机制，参保人可根据自身经济状况和风险偏好选择是否购买产品。

2. 替代方案

   若不购买商业养老保险或理财产品，资金可按银行活期或定期存款利率计息，但收益水平通常较低。

二、不购买的潜在影响

1. 收益水平较低

   仅靠活期存款利息，资金实际购买力难以抵御通货膨胀，长期来看可能面临贬值风险。

2. 税收优惠限制

   个人养老金的递延纳税优惠（投资时免税、领取时纳税）与是否购买产品无关，但购买符合规定的商业养老保险产品可进一步优化税务规划。

三、建议方案

1. 保守型选择

   若风险承受能力较低，可选择银行提供的储蓄存款产品（如特定养老储蓄）。

2. 积极型配置

   若追求更高收益，可购买商业养老保险、公募基金或银行理财，但需注意产品选择范围受限（通常只能选择开户行代理的产品）。

3. 动态调整

   可定期评估收益与风险，根据市场变化调整投资组合，或通过税务筹划优化税后收益。

四、注意事项

• 账户性质 ：个人养老金账户用于记录基本养老保险缴费及利息，是退休后领取养老金的重要依据。

• 产品限制 ：目前无法直接购买银行发行的其他类型金融产品，需通过人社部平台选择合规产品。

是否购买个人养老金产品应结合自身需求综合判断，建议咨询专业机构获取最新产品信息。