核保方式根据操作渠道和风险等级的不同，主要分为以下几种类型：

一、按操作渠道分类

1. 智能核保

   通过互联网平台在线完成风险评估，适合简单情况，可立即获得核保结论，且不会产生拒保记录。

2. 人工核保

   • 现场核保 ：保险顾问上门核实个人信息、健康状况等，适合复杂情况，可现场解答疑问。

   • 电话核保 ：通过电话沟通获取信息，灵活性高，适合时间不便的客户。

3. 交互式核保

   结合智能核保与人工核保，智能核保通过后需手动提交人工核保材料，目前仅部分产品（如百年人寿）支持。

二、按风险等级分类

1. 标准核保

   基于年龄、职业、健康等固定标准审核，适合健康人群及非高危职业者，流程简便快捷。

2. 简化核保

   通过大数据和智能算法评估，减少体检等环节，适用于风险较低的大规模团体。

3. 非标准核保

   针对重大疾病、高风险职业等特殊人群，需提供额外材料或体检报告，审核流程更严格。

三、其他特殊核保方式

• 团体核保 ：分为完全医学核保（FMU）、团体健康告知（GDF）、既往症不究（LMHD/MHD）等，适用于企业员工集体投保。

• 集中核保与远程核保 ：集中核保由保险公司统一审核，远程核保通过视频或系统在线完成。

• 事先核保与事后核保 ：事先核保在合同签订前进行，事后核保针对已发生事件进行评估（如医疗险理赔）。

四、补充说明

不同保险产品可能同时采用多种核保方式，例如健康险可能结合智能核保+人工核保，高端医疗险可能采用FMU或GDF。建议投保时仔细阅读条款，了解核保范围及除外责任。