职工医保与商业保险的区别主要体现在以下几个方面：

一、性质与范畴

1. 职工医保属于社会保险

   职工医保是国家强制实施的医疗保障制度，由用人单位和职工共同缴费，属于社会保障体系的重要组成部分。

2. 商业保险属于自愿性保险

   商业医疗险由保险公司经营，具有盈利性质，个人可根据需求自主选择是否参保。

二、覆盖范围与对象

1. 职工医保覆盖职工及特定人群

   适用于企业职工、退休人员、灵活就业人员等，保障内容涵盖门诊、住院、手术等医疗费用。

2. 商业保险覆盖更广泛人群

   可根据个人需求选择，覆盖范围不局限于职工，如家庭财产险、意外险等。

三、缴费方式与标准

1. 职工医保

   • 由用人单位和职工共同缴费，单位缴费比例通常为6%-12%，职工缴费比例为1%-2%。

   • 缴费年限要求：男性25年/女性20年，退休后终身享受待遇。

2. 商业保险

   • 由个人或单位全额缴费，费用根据保险产品不同差异较大，无强制缴费年限限制。

四、保障内容与待遇

1. 职工医保

   • 保障基本医疗费用，包括门诊、住院、手术等，报销比例通常为70%-85%。

   • 设有个人账户，可用于购药、门诊等小额支出。

2. 商业保险

   • 保障内容因产品而异，可能包含重大疾病保障、意外伤害、财产损失等，具体条款需仔细阅读合同。

   • 报销比例和限额根据保险产品设定，部分高端产品可提供更高保障。

五、管理方式

• 职工医保 ：由社保部门统一管理，企业需履行缴费义务。

• 商业保险 ：由保险公司自主运营，通过市场化机制运作。

总结

职工医保是社会保障体系的核心组成部分，具有强制性和基础性，适合广大职工保障基本医疗需求；商业保险则提供补充性保障，适合有特定风险需求的人群。两者共同构建多层次医疗保障体系。