合作医疗是否包含意外险需要根据具体类型和地区政策来判断，以下是综合分析：

一、合作医疗的保障范围

1. 主要保障内容

   合作医疗（如新农合）主要保障参保人员因疾病或意外导致的住院医疗费用，包括门诊、住院费、手术费、药品费等医保目录内的项目。

2. 不包含意外险

   根据权威信息，合作医疗本身不包含意外伤害保障，其设计初衷是补充重大疾病风险，而非意外事故。

二、意外险的独立性

1. 需额外投保

   若需保障意外伤害，需在合作医疗之外单独购买商业意外险。两者属于不同性质保险，不可相互替代。

2. 报销规则差异

   • 若发生意外导致住院，合作医疗可报销符合规定的医疗费用，但意外险需根据具体条款报销免赔额后的剩余部分。

   • 商业意外险的保障范围通常更广，可能覆盖意外伤害导致的医疗费用、残疾赔偿等，但需注意与社保的报销范围不冲突。

三、地区政策差异

部分地区的合作医疗可能将意外险作为附加险种纳入保障范围，但这种情况属于特例。建议参保前：

1. 查阅保险合同

   详细阅读合作医疗条款，确认是否包含意外险或意外伤害保障。

2. 咨询当地医保部门

   不同地区政策存在差异，可通过官方渠道核实具体保障内容。

四、建议方案

• 基础保障 ：优先选择覆盖门诊和住院费用的合作医疗。

• 补充保障 ：根据需求额外购买商业意外险，重点关注意外伤害、突发疾病等保障。

合作医疗本身不包含意外险，需通过其他渠道获取意外保障。