职工医保在职与不在职的主要区别体现在缴费方式、待遇标准及保障范围等方面，具体分析如下：

一、核心差异

1. 缴费责任与比例

   • 在职职工 ：由单位和个人共同缴纳，单位缴费比例通常为60%-90%，个人缴费8%-20%（具体比例因地区而异）。

   • 灵活就业人员/退休职工 ：需个人全额缴纳，缴费比例通常为当地职工人均收入的8%左右。

2. 待遇标准

   • 报销比例 ：在职职工报销比例较低（约50%-70%），退休职工报销比例较高（可达90%以上）。

   • 个人账户金额 ：在职职工个人账户由个人缴费和单位缴费补贴组成，退休职工个人账户由医保基金全额划入，金额通常更高。

3. 保障范围

   • 两者均享受住院、门诊、药品等基本医疗保障，但退休职工异地就医政策更优惠。

二、其他区别

1. 缴费年限要求

   • 在职职工需累计缴费满15年才能退休并享受待遇；灵活就业人员需满足当地规定年限（通常为25年）。

2. 门诊待遇

   • 在职职工门诊需通过门诊统筹报销，退休职工可享受门诊慢性病专项附加待遇。

3. 终止保障条件

   • 在职职工因工或非因工离职后，医保待遇中断；退休后自动恢复。

三、总结建议

• 有稳定工作 ：建议参加职工医保，在职期间单位缴费可降低个人负担，退休后待遇更优。

• 灵活就业或未就业 ：需选择职工医保（个人缴费）或居民医保（无统筹待遇），但退休后无法享受职工医保的较高报销比例。

以上信息综合了国家政策及地区差异，具体待遇以当地医保规定为准。