即使已经购买了商业医疗保险，医保仍然是必要的，主要原因如下：

一、医保的强制性与基础保障功能

1. 国家强制参保

   城镇居民医保和职工医保均属于国家强制社会保险，依法必须参保，否则可能影响社会保障权益。

2. 基础医疗保障

   医保覆盖门诊、住院等基础医疗费用，且保费由政府补贴，个人负担较少（如城乡居民医保年缴仅数百元）。

3. 报销比例与额度

   医保平均报销比例约50%-70%，封顶线约40万元，但存在起付线、自费药、高端医疗等限制。

二、商业保险的局限性

1. 社保版与无社保版差异

   商业医疗险通常分为社保版（含医保）和无社保版，无社保版保费更高（如8岁儿童社保版比无社保版贵140元）。

2. 覆盖范围不足

   商业险可能不覆盖私立医院、特需门诊、进口药及部分高端治疗（如质子重离子治疗）。

3. 赔付额度限制

   单次赔付有免赔额（如百万医疗险通常20万起保），且对医院等级、药品类型有严格限制。

4. 无收入补偿与长期护理

   医保仅报销医疗费用，无法弥补因疾病导致的收入损失、康复费用或身故后的经济责任。

三、两者互补性分析

1. 责任互补

   医保覆盖基础费用，商业险补充自费部分及高额费用，形成多层次保障体系。

2. 费用分摊

   商业险保费通常较低（如少儿医保年缴仅几十元），不会显著增加经济负担。

3. 权益叠加

   部分商业险产品（如百万医疗）与医保可叠加使用，扩大保障范围。

四、特殊人群建议

• 儿童 ：建议购买医保以降低无医保版商业险的保费差，同时利用医保报销公立医院费用。

• 高收入人群 ：可考虑百万医疗险等高端产品，但需结合自身医疗需求评估。

• 老年人 ：关注医保报销比例与封顶线，搭配商业险补充大额费用。

医保与商业保险各有侧重，建议根据自身健康状况、经济能力及保障需求，两者结合使用以获得更全面的保障。