不交五险一金，仅依靠商业保险并不划算，主要原因在于五险一金是法律规定的强制性保障，覆盖范围广且具有强制性，而商业保险则是补充性保障，需要额外支付费用，且无法完全替代五险一金的功能。
1. 五险一金的法律强制性
五险一金是国家法律规定用人单位必须为员工缴纳的保障项目，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，以及住房公积金。这些保障能够为员工提供基础的生活和经济支持，例如退休后的养老金、医疗费用报销、失业救济金等。住房公积金还能帮助员工购房或租房，减轻生活压力。
2. 商业保险的补充性作用
商业保险是个人自愿购买的保险产品，可以提供更广泛的保障范围和个性化的保险方案。例如，商业医疗保险可以覆盖社保目录外的药品和医疗项目，重大疾病险可以为重大疾病提供更高的赔付金额。商业保险无法替代五险一金的法律保障功能，且需要个人承担较高的费用。
3. 五险一金与商业保险的保障范围差异
五险一金提供的是基础保障，覆盖所有符合条件的人群，费用由用人单位和员工共同承担，保障范围广且稳定。而商业保险则是根据个人需求设计的，保障范围和费用因产品而异，通常无法覆盖所有风险。例如，社保医疗保险可以报销大部分基本医疗费用，而商业医疗保险则可能需要额外支付高额费用才能覆盖特殊医疗需求。
4. 经济成本与保障效果的比较
从经济成本来看，五险一金由用人单位和员工共同缴纳，个人负担相对较小。而商业保险需要个人全额支付保费，费用较高，尤其是对于低收入人群而言，可能难以承担。从保障效果来看，五险一金提供的保障是全面的、稳定的，而商业保险的保障范围和赔付金额则取决于个人选择的保险产品。
总结
五险一金是国家强制性的基础保障，具有法律效力，能够为员工提供稳定的经济支持。而商业保险作为补充性保障，虽然能够提供更广泛的保障范围，但无法替代五险一金的功能。放弃五险一金仅依靠商业保险并不划算，建议优先参加五险一金，再根据个人需求选择合适的商业保险作为补充。
