自费缴纳医保时，选择职工医保通常比居民医保更划算，但需结合个人经济状况和医疗保障需求综合判断。以下是具体分析及建议：

一、职工医保与居民医保的对比

1. 缴费金额差异

   • 职工医保：个人月缴约460.96元（北京地区），年缴约5500元

   • 居民医保：年缴约580元（北京地区）

   • 差异：职工医保年缴多交约4900元，但退休后终身享受待遇；居民医保需持续缴费。

2. 保障待遇差异

   • 职工医保：门诊、住院报销比例更高（约85%），且无个人账户

   • 居民医保：门诊报销比例约65%-70%，无个人账户

   • 长期优势：职工医保累计缴满25年（男）或20年（女）可终身享受待遇，居民医保需持续缴费。

二、选择建议

1. 优先职工医保的情况

   • 若预算充足，建议选择职工医保以获得更全面的医疗保障，尤其适合有以下情况：

     • 经常就医或需使用特效药品；

     • 未来有养老规划，职工医保的缴费可视为一种长期储蓄。

2. 选择居民医保的情况

   • 若经济压力较大，可考虑居民医保作为基础保障，搭配百万医疗险以补充高额医疗费用。

三、其他注意事项

1. 缴费基数与比例

   • 职工医保个人缴费比例通常为4%，居民医保为2%-3%（具体以当地政策为准）；

   • 缴费基数以当地社会平均工资为基准，过高或过低均可能影响待遇。

2. 灵活就业者的选择

   • 若为自由职业者，可优先通过人才中心或户籍地办理职工医保，避免挂靠第三方机构产生额外费用。

3. 政策差异

   • 不同城市医保政策存在差异，建议通过当地社保部门或官网核实具体缴费标准、报销比例等。

职工医保在长期保障和综合待遇上更具优势，而居民医保适合预算有限或基本保障需求的人群。建议根据自身经济状况和医疗需求，结合两种方式互补使用。