个人购买社保最合算的选择需结合经济能力和保障需求：职工社保（灵活就业）退休待遇更高但缴费压力大，适合预算充足人群；城乡居民社保缴费灵活且政府补贴多，适合预算有限者；商保可作为补充提升养老和医疗保障力度，但需长期规划。
1. 职工社保（灵活就业参保）
以灵活就业身份缴纳职工社保，包含养老和医疗两项，享受与在职职工同等待遇。缴费基数按当地平均工资的60%-300%自主选择，养老保险缴费比例约20%（12%进统筹账户，8%进个人账户），医疗保险约8%-10%。优势在于养老金计算挂钩社会平均工资增长，退休后领取金额显著高于居民社保，且医保报销比例更高（普遍达70%-85%）。例如按最低基数缴费满15年，60岁退休后每月可领约1200-2000元。
2. 城乡居民社保
含养老和医疗，缴费档次灵活（年缴100元-9000元不等），政府额外补贴30%-80%。基础养老金固定（2025年全国平均约180元/月），个人账户养老金按缴费总额÷139计算。适合低收入人群，年缴3000元档退休后月领约500元，但增长空间有限。医保年缴约350-600元，报销比例50%-70%，需注意门诊报销限额较低。
3. 灵活搭配商保补充
- 增额终身寿险/年金险：锁定长期收益（复利约2.5%-3.5%），可灵活减保补充养老现金流，适合储备中长期养老资金。
- 百万医疗险：突破社保目录限制，覆盖住院/特药/质子治疗等，年缴300-600元保额达400万，弥补居民医保报销缺口。
- 防癌医疗险：健康告知宽松，适合无法购买重疾险的中老年人，年缴800-2000元保额200万。
关键提示：职工社保建议连续缴纳至退休，中断可通过居民社保过渡；商保优先配置医疗险，再规划养老年金；缴费基数并非越高越好，需平衡当前收支与未来收益。建议通过社保局官网或支付宝“市民中心”完成线上参保，实时核查缴费记录。
