职工医保对重大疾病确实有用，但存在局限性，具体作用和不足如下：

一、职工医保对重大疾病的作用

1. 基础医疗保障

   职工医保通过报销住院、门诊等医疗费用，减轻患者自费负担。例如，报销比例通常在85%以上，但仍有20%-35%的费用需自费。

2. 大病保险的补充作用

   职工医保包含大病保险，当医疗费用超过基本医保最高支付限额（如5万-10万元）时，大病保险可二次报销，进一步降低自费比例。例如，50万元初始限额可提升至60万元。

3. 减轻经济压力

   通过上述机制，职工医保及大病保险可累计报销约70%-80%的合规医疗费用，显著缓解高额治疗费用对家庭的经济冲击。

二、职工医保的局限性

1. 报销范围限制

   重大疾病（如癌症、心脏病等）的报销需符合医保目录，且存在起付线、年度限额等限制。例如，部分进口药、先进治疗技术可能不在报销范围内。

2. 不覆盖间接损失

   医保仅报销医疗费用，不赔偿因疾病导致的收入损失、康复费用或家庭生活开支。

3. 地区政策差异

   具体报销比例、起付线及大病保险额度可能因地区政策不同而有所差异，需参考当地规定。

三、重疾险的补充建议

由于职工医保存在上述不足，重疾险可作为重要补充：

• 一次性赔付 ：确诊合同约定的重大疾病后，获赔50万元左右，用于支付自费医疗费用及弥补收入损失。

• 灵活资金使用 ：可覆盖手术费、药费、康复护理等，避免因经济困难延误治疗。

总结 ：职工医保为重大疾病提供基础保障，但需结合大病保险及商业重疾险形成多层保障体系，才能更全面地应对重大疾病带来的经济风险。