即使已经参加了职工医疗保险，购买商业医疗险仍然是有必要的。以下是具体分析：

一、职工医保的局限性

1. 报销比例与限额

   职工医保的报销比例通常为85%-60%（不同地区略有差异），且存在起付线、年度报销上限等限制。例如，重大疾病或高额医疗费用可能超过医保报销上限，自费部分比例较高。

2. 保障范围不足

   职工医保的保障范围主要覆盖住院、门诊（部分地区含门诊慢性病）等基础医疗需求，但以下情况无法保障：

   • 重大疾病（如癌症、重大器官疾病）的全面治疗费用；

   • 门诊手术、特殊药品等未纳入医保目录的项目；

   • 超出年度报销限额的费用。

二、商业医疗险的补充作用

1. 高保额与免赔额

   商业医疗险（如百万医疗险）通常提供更高保额（百万级别）和免赔额，可覆盖医保报销后的自费部分。例如，百万医疗险的免赔额为10万元，保额1000万元，可有效减轻重大疾病带来的经济负担。

2. 特殊疾病保障

   商业医疗险对特定重大疾病（如癌症、罕见病）提供额外保障，且不受医保目录限制，部分产品还包含质子重离子治疗等先进医疗手段的报销。

三、其他考虑因素

1. 医保类型匹配

   • 若单位已缴纳职工医保，个人无需再购买城乡居民医保或新农合，否则可能面临重复缴费或待遇冲突。

   • 若单位未缴纳职工医保，需根据自身情况选择职工医保或商业医疗险。

2. 经济与保障需求

   • 经济条件较好的群体建议购买百万医疗险作为补充；

   • 若对保障需求较低，可优先考虑重疾险、意外险等针对性更强的产品。

四、总结建议

职工医保是基础保障，但商业医疗险能提供更全面的医疗保障。建议根据自身经济状况、健康风险及医保覆盖范围，选择合适的商业医疗险产品（如百万医疗险）进行补充，以降低医疗风险。