养老金更高

缴费15年和20年的养老保险在养老金待遇、缴费成本、医疗保障等方面存在显著差异，具体区别如下：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   缴费年限越长，基础养老金越高。例如：

   • 南京市职工养老保险：缴费15年基础养老金约1262元，缴费20年约1683元；

   • 长期缴费者每月多领约411元（20年对比15年）。

2. 个人账户养老金

   个人账户累计金额随缴费年限增长而增加。以南京市为例：

   • 缴费15年个人账户养老金约435元，缴费20年约580元，每月多领约145元。

3. 总养老金

   综合计算，缴费20年比缴费15年每月多领近500元（如职工养老保险）或200-300元（如城乡居民养老保险），长期积累效应显著。

二、缴费成本差异

1. 总保费

   缴费20年总费用高于缴费15年，但每月缴费压力相对较小。例如：

   • 南京市职工养老保险：缴费15年总费用约4.01万元，缴费20年约5.34万元。

2. 缴费档次差异

   基础养老金计算与缴费基数挂钩，缴费基数越高，总保费也越高。但城乡居民养老保险等个人缴费险种，20年总费用可能低于15年（如最高档次6000元/年）。

三、其他差异

1. 医疗保障

   职工养老保险缴费满30年可终身享受医保待遇，而城乡居民养老保险需缴费满25年。

2. 养老金调整

   缴费年限越长，年度调整幅度越大。例如：

   • 南京市职工养老保险：缴费20年比缴费15年每年多领约1.5元（阶梯式调整）。

3. 退休后待遇

   20年缴费者去世后，丧葬费、抚恤金等一次性待遇更高。

四、总结建议

• 职工养老保险 ：建议选择满20年缴费，以最大化养老金待遇，同时减少长期缴费压力。

• 城乡居民养老保险 ：若经济条件允许，建议缴费满15年以上，但需结合当地补贴和个人经济状况综合决策。

以上分析基于南京市为例，其他地区可能存在差异，建议结合当地政策和个人情况制定规划。